Боротьба з дропами або загроза для бізнесу: чому відбувається посилення обмежень на карткові перекази?
Чи сприятиме це у протидії дропам?
Українські банки 10 грудня підписали Меморандум щодо забезпечення прозорості ринку. До меморандуму долучився Національний банк, Асоціація українських банків (АУБ), Незалежна асоціація банків (НАБУ) та чотири великі банки-емітенти: АТ "Ощадбанк", АТ "Райффайзен Банк", АТ "КБ ПриватБанк", АТ "Універсал Банк" (monobank).
На них припадає близько 65% коштів населення та близько 88% активних платіжних карток. Інші українські банки також хочуть долучитися до цього меморандуму.
Основна його мета - зменшити тіньовий сектор економіки та протидіяти відмиванню грошей та дроп-схемам.
Як працюватиме ця ініціатива? Кого вона торкнеться? Чи допоможе у боротьбі з шахраями та яких змін ще чекати клієнтам українських банків? Про це в матеріалі LIGA.net.
Меморандум містить положення про проведення перевірок клієнтів під час відкриття банківських рахунків. Крім того, він передбачає класифікацію клієнтів на групи з "високим" та "низьким" рівнем ризику. Ця класифікація буде базуватися на наявності або відсутності підтвердження доходу у клієнта.
Якщо ж документально підтвердженого доходу немає, то банки встановлюватимуть ліміти на P2P-перекази (перекази на картки фізосіб).
Вони будуть застосовуватися до переказів, здійснюваних за номером картки та реквізитами IBAN, починаючи з 1 лютого 2025 року. Для клієнтів з "високим" рівнем ризику встановлено обмеження у вигляді максимального ліміту до 50 000 грн на місяць.
Меморандум також стосувався переказів за реквізитами IBAN, оскільки після введення обмежень на карткові перекази з боку НБУ в жовтні 2024 року, зафіксовано зростання IBAN-операцій на 26%.
Для клієнтів "середнього" та "низького" рівнів ризику, відповідно до лімітів та строків поетапної реалізації, умови будуть такі:
Нагадаємо, що з 1 жовтня цього року в Україні діють ліміти на Р2Р перекази, які встановив Національний банк - 150 000 грн на місяць для операцій за рахунками фізосіб. Регулятор встановив їх на шість місяців - до квітня 2025 року.
Фінансові установи та асоціації стверджують, що нові обмеження вплинуть лише на невелику частину клієнтів, тож переважна більшість не повинна переживати. Наприклад, за даними ПриватБанку, близько 98% його клієнтів здійснюють перекази, які не перевищують встановлений ліміт.
Голова Національного банку Андрій Пишний повідомив, що для більшості банківських клієнтів ситуація залишиться без змін. Він пояснив, що обмеження стосуються тих клієнтів, які не надали підтверджуючі документи про свої доходи, зокрема, тих, хто класифікується як "високоризикові". За даними фінансових установ, таких клієнтів налічується не більше 1% від загальної кількості.
"Якщо ваша діяльність є легальною, ви отримуєте офіційну зарплату або можете надати документи, що підтверджують ваші доходи та майно, то для вас ситуація залишиться без змін," - зазначив Пишний у своєму коментарі на Facebook.
Президент АУБ Андрій Дубас висловив думку, що обмеження, встановлені Національним банком, не були надто слабкими. Проте він підкреслив, що меморандум представляє собою новий етап у розвитку платіжної інфраструктури. За його словами, ринок вже дозрів і готовий до впровадження подібних змін. Також він зазначив, що ініціатива щодо створення меморандуму виникла ще до введення обмежень Нацбанку в розмірі 150 000 грн.
"Існувало безліч варіантів цього обмеження. Результат, до якого ми дійшли, викладено в меморандумі. Це не матиме впливу на виведення коштів із системи. При формулюванні цих варіацій ми прагнули забезпечити, щоб якомога більше користувачів банківських послуг не відчули і не помітили жодних змін", - зазначає Дубас.
Він зазначив, що для осіб, які отримують понад 150 000 грн на місяць, ці обмеження не є актуальними. У меморандумі вказано, що якщо ви надаєте документи, що підтверджують ваш дохід (існує великий список документів, які можуть це засвідчити), що стосується підприємницької діяльності, зарплати, або продажу нерухомості чи автомобілів, то у вас є підстави використовувати ці кошти для переказів.
Ті, хто потрапить під вплив цих змін, — це особи, які займаються дроп-схемами та неправомірно використовують платіжну інфраструктуру, використовуючи картки, що належать третім особам.
"Придбання продуктів, оплата в кафе або кав'ярнях, а також покупки в інтернеті не підпадають під ці обмеження. Йдеться лише про перекази з картки на картку або з рахунку IBAN на рахунок IBAN. Що стосується рахунку ФОП, то це окрема тема. Ви не можете просто так перевести гроші на рахунок ФОП — необхідно вказати призначення платежу, за що саме призначені ці кошти", - зазначив Дубас.
Виконуючий обов'язки виконавчого директора НАБУ Дмитро Глінський акцентує увагу на тому, що громадяни та бізнесмени з офіційними доходами й надалі зможуть без обмежень користуватися платіжними послугами банків, що підписали меморандум, так само, як це відбувається зараз.
"Не існує необхідності переходити на "тіньові" способи розрахунків, - зазначає Глінський. Водночас, відповідно до меморандуму, фінансові установи домовилися запровадити посилені процедури перевірки для клієнтів з високим ризиком. У випадку, якщо клієнт не зможе надати підтвердження своїх доходів, його операції будуть обмежені сумою 50 000 грн на місяць. Проте це не стосуватиметься тих клієнтів, які можуть підтвердити свої доходи, тому не слід очікувати переходу з "білої економіки" в "тінь".
Іван Маринюк, керівник практики податкового права ЮФ "Ілляшев та Партнери", каже, що бувають випадки, коли банки не завжди бачать певні закономірності та особливості здійснення деяких операцій. Або менш прискіпливо оцінюють останні, приймаючи ризик застосування фінансових санкцій із боку регулятора. Але водночас заробляють на комісіях з операцій. Тому, з одного боку, запровадження механізмів виявлення ризиків та контролю у зв'язку з переказом коштів може дійсно стати дієвим механізмом боротьби із "дроп-схемами", відмиванням грошових коштів, фінансуванням незаконної діяльності.
"З іншого боку, існує ризик підвищення витрат на фінансовий моніторинг, що може призвести до зниження доходів банку через скорочення обсягів операцій клієнтів або ж відмову від співпраці з ними," - зазначає Маринюк.
Дмитро Глінський підкреслив, що узгодження методів боротьби з цими явищами на системному рівні підвищить ефективність зусиль окремих банків.
"Окрім цього, участь більшості банків у меморандумі забезпечує ринку впевненість у тому, що учасники не ризикують втратити клієнтів через те, що їхні конкуренти менш уважно підходять до аналізу клієнтів та контролю за операціями", - зазначив Глінський.
Іван Маринюк додає, що у разі належного запровадження механізму оцінки виявлення ризиків та контролю за картковими переказами, а також обміну даними про виявлені факти між фінансовими установами, обсяг дроп-операцій може дійсно зменшитися.
У той же час учасники дроп-схем не будуть залишатися без дій і намагатимуться обійти алгоритми фінансового моніторингу банків. Тож реальна боротьба з дроп-схемами вимагатиме проведення певних експериментів, безперервного вдосконалення та готовності фінансових установ до таких викликів. В іншому випадку "дропщики" можуть легко перейти з одного "вимогливого" банку до більш лояльного, - зазначає Маринюк.
Андрій Дубас підкреслив, що цей меморандум є одним із можливих рішень для вирішення проблеми, пов'язаної з дроп-схемами.
"Найбільш тривожним є те, що дроп-схеми часто застосовуються у сфері криптовалют, і саме через ці механізми представники нашого супротивника - Росії, оплачують послуги, наймаючи людей в Україні для підпалу автомобілів військових, а також для компенсації послуг коригувальників вогню," - зазначає Дубас.
У коментарі для LIGA.net в Національному банку України повідомили, що завдяки підписаному Меморандуму з фінансовими установами, НБУ має можливість достроково скасувати свої обмеження.
"Використання банками уніфікованих підходів, запропонованих меморандумом, може стати кроком до дострокового скасування введених раніше Національним банком обмежень. Встановлені НБУ з 31 жовтня ліміти на суму 150 000 грн на місяць для вихідних карткових переказів наразі введені на пів року. Але ринок саморегулюється та встановлює для себе інші підходи та терміни їх виконання", - пояснили в НБУ.
Наразі інші банки виявляють бажання приєднатися до цієї ініціативи. В Асоціації українських банків зазначають, що вже отримують дзвінки з запитаннями про можливість участі в меморандумі.
"Я переконаний, що до цієї ініціативи приєднається, якщо не більшість, то всі учасники ринку", - підкреслив Дубас.
Він зазначив, що наступний етап у боротьбі з дроп-схемами полягає в створенні реєстру "дроперів", який включатиме картки, що використовуються в цих схемах.
