Як вирішити питання з проблемним кредитом: рекомендації та покрокова інструкція.
Що робити з овердрафтом на картці
Частка непрацюючих кредитів (NPL) в українських банківських установах поступово зменшується, хоча все ще залишається на досить високому рівні. Згідно з інформацією Національного банку, станом на 1 листопада 2024 року частка NPL у фінансовому секторі знизилася до 32,4%, що еквівалентно 415,5 млрд грн. На початку 2024 року цей показник становив 37,3%, що відповідало 422,3 млрд грн.
Перед початком повномасштабного вторгнення в Україні спостерігалося поступове зменшення частки проблемних кредитів у банківському секторі. Цей тренд тривав з 2018 року, коли показник NPL становив 55%. На 1 березня 2022 року він знизився до 27%. Проте, починаючи з середини 2022 року, частка непрацюючих кредитів знову почала зростати, що головним чином пов'язано з труднощами, спричиненими війною.
Щодо неповернених кредитів, виданих фізичним особам, їхня частка істотно зменшилася до 17% (49,8 млрд грн) на листопад 2024 року. На початку 2024 року цей показник становив 23,5% (56,6 млрд грн).
Зараз у багатьох людей немає змоги виплачувати кредити через складне фінансове становище. Як погасити проблемний кредит та які алгоритми дій пропонують самі банки - розбиралася LIGA.net.
Загалом, найбільша частка проблемних кредитів зосереджена в державних фінансових установах. На передових позиціях за обсягом непрацюючих кредитів знаходяться державний ПриватБанк з 178,6 млрд грн, що становить 56,5% його кредитного портфеля, та Ощадбанк з 65,5 млрд грн, що є 40,4% його кредитного портфеля. Також варто згадати Укрексімбанк, який займає третє місце з 49 млрд грн непрацюючих кредитів, що складає 36,5% його кредитного портфеля.
Ситуація в державному Сенс Банку виглядає неприязно, оскільки з 21 липня 2023 року він також став державною власністю. Хоча загальна сума непрацюючих кредитів (NPL) не є критичною в порівнянні з іншими фінансовими установами і становить 31,6 млрд грн, це все ж таки складає 40,6% від загального обсягу кредитного портфеля банку.
Схожа картина і з Ідея Банком, що належить польському холдингу Getin Holding SA - 4,2 млрд грн непрацюючих кредитів, які складають 43,9% від кредитного портфеля.
Власне, українські фінансові установи мають велике зацікавлення в тому, щоб підтримати своїх клієнтів у вирішенні питань з проблемними кредитами. Вони пропонують різноманітні програми реструктуризації боргів і підкреслюють важливість постійного спілкування з банком для досягнення вирішення проблеми.
В Ощадбанку, як повідомляє LIGA.net, акцент роблять на мирному вирішенні питань із позичальниками. Якщо позичальник звернеться вчасно, банк зможе запропонувати індивідуальну програму реструктуризації заборгованості, враховуючи причини, що призвели до фінансових труднощів. Варто зазначити, що реструктуризація не вплине на кредитну історію клієнта.
Кожне звернення обробляється банком у індивідуальному режимі, і в залежності від конкретних потреб клієнта пропонуються умови для реструктуризації. Різні фактори можуть спонукати до реструктуризації боргових зобов'язань, зокрема:
В Ощадбанку зазначили, що існує кілька можливих способів для проведення реструктуризації:
1. Відтермінування платежів за тілом кредиту. Такий спосіб дає час на розв'язання фінансових питань і здійснення фінансових накопичень для погашення боргу.
2. Продовження строку користування кредитом або повернення до початкового терміну у випадку, якщо раніше він був скорочений у процесі часткового дострокового погашення.
3. Урегулювання прострочених боргів за кредитом. Наприклад, можливість списання простроченої заборгованості за нарахованими відсотками на законних підставах для певних пільгових категорій населення за наявності документального підтвердження.
"Щоб здійснити реструктуризацію, позичальнику слід подати заяву до банку та отримати відповідну консультацію. Разом із заявою потрібно надіслати документи, які підтверджують причини для реструктуризації. Після завершення процесу реструктуризації необхідно підписати відповідний комплект документів", - зазначають у банківській установі.
Ірина Мостова, яка займає позицію головного менеджера з розвитку та впровадження кредитних продуктів у відділі кредитування фізичних осіб Райффайзен Банку, зазначає, що установа завжди відкрито налаштована на спілкування з клієнтами. Чим раніше ви звернетесь, тим більше варіантів рішень зможуть вам запропонувати.
"Одним із найпоширеніших варіантів є реструктуризація боргу - зменшення розміру щомісячного платежу внаслідок збільшення терміну кредиту або тимчасові кредитні канікули, коли надається можливість сплачувати лише відсотки, без погашення основної суми боргу. Це допоможе зменшити фінансове навантаження та повернутися до нормального графіку платежів у майбутньому", - каже Мостова.
Банк також може вивчити варіанти, які відповідають конкретним умовам. Наприклад, у випадку, якщо ви опинилися в складній фінансовій ситуації через непередбачені обставини (наприклад, хвороба, втрата роботи чи вимушене переселення), існує можливість узгодити часткове скасування штрафів або пені. Якщо у клієнта є вагома причина, банк може призупинити застосування будь-яких примусових заходів на певний час.
Аліна Компанець, маркетинг-директор Unex Bank, відмітила, що у випадках, коли заборгованість виникла через кредити в різних фінансових установах і її важко обслуговувати через нестачу коштів і високі процентні ставки, розумним рішенням буде звернутися до програм перекредитування. У такій ситуації новий кредитор повністю закриє всі попередні борги і надасть позичальнику новий кредит з більш тривалим терміном погашення та вигіднішими умовами по відсотках.
Однак варто підкреслити, що доступ до таких програм, як правило, отримують лише відповідальні позичальники, які не мають тривалої історії прострочень за кредитами. Тому перше, що повинен зробити позичальник у ситуації, коли він не в змозі виконувати зобов'язання за попереднім кредитом — це звернутися до кредитора, пояснити свою ситуацію та надати документи, що підтверджують об'єктивність виниклих труднощів, — зазначає Компанець.
Вона додала, що вкрай важливо не намагатися уникати виконання обов'язків за кредитом, адже зіпсована кредитна історія унеможливить не тільки отримання нових позик у майбутньому, але й зробить неможливим користування програмами реструктуризації.
Існує ще одна проблема – кредитний ліміт на платіжних картках, або ж овердрафт. Чимало українців активно використовують картки з кредитними можливостями, оскільки це зручно. Однак, якщо не погасити заборгованість у терміни і лише виплачувати відсотки, така картка з овердрафтом може перетворитися на тривалу фінансову проблему.
Згідно з інформацією, наданою НБУ, на 1 жовтня 2024 року загальна кількість платіжних карток, що використовувалися для проведення транзакцій, досягла 54,1 мільйона. Серед них дебетових карток налічується 34,6 мільйона, а кредитних – 19,5 мільйона.
До дебетних карток відносять ті, що використовуються для здійснення операцій у межах залишку коштів власника рахунку або наданого емітентом овердрафту.
Ірина Мостова підкреслює, що наявність боргу за овердрафтом на картці вимагає ретельного підходу. Часто клієнти, сплачуючи тільки відсотки, не усвідомлюють, що їхній борг залишається незмінним протягом тривалого часу. У такій ситуації важливо спочатку визначити загальну суму заборгованості, а потім звернутися до банку для обговорення можливих варіантів вирішення проблеми.
"Одним з ефективних способів є переведення овердрафту у звичайний кредит. Це дозволяє створити чіткий графік погашення, що містить і основну суму боргу, і відсотки, й уникнути нескінченного накопичення заборгованості", - говорить Мостова.
У випадку, якщо заборгованість за овердрафтом стає тривалою і її погашення виглядає малореалістичним, банк може запропонувати спеціальні умови для реструктуризації. Це може включати поетапне погашення основної суми боргу разом з мінімальними виплатами відсотків або ж індивідуально розроблені умови реструктуризації. Важливо припинити використання кредитного ліміту, поки борг не буде повністю сплачено, щоб уникнути накопичення нових фінансових зобов'язань.
