Як вийти з боргів, ефективно планувати свій бюджет і накопичити на власне житло. Інтерв'ю з фінансовою експерткою Єленою Шепель.
Як розпочати фінансовий облік: поради та рекомендації.
Якщо ви ще не займалися управлінням своїми фінансами та не вели облік витрат, перший крок у цьому напрямку – усвідомлення, що така ситуація потребує змін.
Наступним етапом є впевненість у тому, що кожен може досягти успіху. Фінансова обізнаність - це уміння, яке можна розвивати і яке варто освоїти.
"Наступним кроком є необхідність оцінити поточну ситуацію. Перш ніж вносити будь-які зміни, потрібно чітко усвідомити, з чого ми стартуємо. Тому важливо розпочати з обліку", - зазначає експертка.
Оберіть найбільш зручний для вас метод і протягом місяця спробуйте контролювати свої доходи та витрати.
"Ми збираємо всі доходи, які отримуємо, а також всі витрати, які здійснюємо. І це - наш старт. Насправді цього вже цілком достатньо. Таким чином, це фактично один місяць уважного ставлення до своїх фінансів, і це дійсно чудове початок", - зазначає Єлєна.
Це стислий виклад бесіди. Повну версію інтерв'ю можна переглянути на YouTube-каналі РБК-Україна.
Чому важливо враховувати навіть найменші деталі?
Особливу увагу варто приділяти дрібним витратам. Кава на виніс, перекуси, проїзд - усе це здається незначним, але в підсумку може становити суттєву частину витрат. Єлєна згадує, як сама була шокована сумою, витраченою на каву за місяць.
Це було справжнє відкриття, коли я усвідомила, що за місяць накопичила таку суму, що спершу подумала, що щось не так. Я добре пам’ятаю, як підійшла до чоловіка і промовила: "Х'юстон, у нас є тема для розмови", - ділиться вона.
Замість того, щоб відмовитися від кави, ми вирішили інвестувати в кавомашину, яка швидко окупилася всього за чотири місяці. Ключовим є не відмовляти собі в задоволенні, а шукати розумні способи заощаджувати, не жертвуючи якістю життя.
"Ми змінюємо тільки те, що хочемо змінити. Те, що нам не заважає в нашому бюджеті, в наших витратах, не чіпайте", - додає вона.
Не забувайте включати у свої щоденні витрати навіть найменші суми, адже саме вони можуть становити значну частину ваших витрат (фото: Віталій Носач / РБК-Україна).
Як почати накопичувати та заощаджувати кошти
Наступним етапом після аналізу витрат є формування фінансового резерву. Цей запас забезпечує відчуття стабільності у разі виникнення непередбачених ситуацій, таких як втрата роботи, хвороба або поломка техніки.
Єлєна зазначає, що існує традиційна порада: відкладати 10% від свого прибутку. Проте ця цифра не є непорушним правилом - важливо почати хоча б з 5%. Найголовніше - не розмір відкладених коштів, а сама звичка їх формувати.
"Я мала клієнтів, які не могли одразу заощаджувати 10%, тому вони розпочали з п'яти. Ми акцентували увагу не на самій цифрі, а на самій процедурі. Людина звикає відкладати кошти, і це вже суттєвий прогрес," - підкреслює вона.
Коли подушка безпеки сформована (вона повинна покривати в середньому шість місяців обов'язкових витрат), можна переходити до накопичень на довгострокові цілі: житло, автомобіль, освіта дітей.
"Під кожну ціль варто створити окремий "конверт": рахунок, банку, картку чи цифровий гаманець. Так простіше не змішувати фінанси й бачити прогрес", - радить Єлєна.
Існують два методи для заощаджень:
"Найважливіше, коли ви починаєте накопичувати на амбітну дорогу фінансову ціль, відслідковувати прогрес, особливо на початку. У цьому випадку дуже важливо бути собі другом", - додає експертка.
Фінансове планування та накопичення за умов нерегулярного доходу
Нестабільний дохід не є перепоною для ефективного фінансового планування. Навпаки, у таких ситуаціях воно стає особливо актуальним і важливим.
"Ми можемо розрахувати орієнтовний середній дохід, взявши показники за три місяці й поділивши їх на три", - пояснює Єлєна.
Ключовим аспектом є запис усіх необхідних витрат, бажаних придбань та грошей для заощаджень. Планування підходить починати з аналізу поточного фінансового стану. Тобто, варто присвятити один місяць детальному моніторингу витрат.
"Після цього ми усвідомлюємо, які витрати є необхідними, а які — бажаними. Далі ми складаємо бюджет, без зайвих емоцій: все, що знаю, фіксую в плані. Потім зможемо зіставити ці дві суми і зрозуміти, де виникла проблема," — зазначає експерт.
Фінансова подушка має бути завжди під рукою, тому не рекомендується розміщувати її на депозитному рахунку. Розгляньте можливість розподілу коштів між різними валютами (фото: Віталій Носач / РБК-Україна).
Після того як ви створили свою фінансову резервну базу, постає важливе питання: яким чином зберегти та примножити свої кошти, щоб вони не були знецінені інфляцією?
Єлєна радить розділити всі ваші заощадження на дві частини. Перша - це резервний фонд або фінансова подушка. Вона повинна бути в постійному доступі, адже її мета - забезпечити вас грошима у разі термінової потреби.
"Експертка радить: 'Доцільніше розподілити ці кошти між різними валютами, використовуючи частину на картці, а іншу - у готівці.'"
Що важливо - не всі депозитні програми підходять. Краще обирати ті, де можна без втрат достроково зняти кошти. Єлєна зазначає, що існують депозити з умовами, коли при достроковому знятті ви просто не отримаєте відсотки, але принаймні не втратите основну суму.
Другий аспект заощаджень полягає в створенні фінансового резерву. Ці кошти повинні активно використовуватися: генерувати прибуток, підтримуючи або збільшуючи свою вартість.
"Ці фінансові ресурси слід інвестувати в ті активи, в які ви дійсно вірите. І знову ж таки, у кожного свої уподобання, адже рівень ризику для кожної людини різний. Дехто обирає вкладати в нерухомість, інші віддають перевагу фондовим ринкам, а хтось інвестує в облігації," - зазначає вона.
Існують цікаві варіанти для інвесторів з обмеженим бюджетом. Одним із таких є інвестиції в готельну нерухомість, яка має нижчий поріг входу, передбачувану окупність і помірні ризики. Це може стати привабливою альтернативою більш ризикованим активам, таким як криптовалюти або волатильні акції.
В якій валюті краще тримати свої накопичення?
У темі валюти фахівець утримується від категоричних рекомендацій.
"Я рекомендую зберігати фінанси в тій валюті, якій ви довіряєте. Деякі клієнти переконані, що долар є фундаментом глобальної економіки, тоді як інші, навпаки, насторожено ставляться до нього через політичні ризики і обирають євро або фунт", - зазначає вона.
Найкраще, за словами Шепель, диверсифікувати. Частина в доларі, частина в євро, частина у гривні, і тоді ви в більшій безпеці.
Інвестиції: з чого почати та чого уникати
Основне питання: з якої суми розпочати? Єлєна переконана, що інвестиції можливі вже з 1 000 гривень. Саме така сума необхідна для придбання однієї військової облігації – це надійний та зрозумілий фінансовий інструмент, який можна легко придбати через додаток "Дія" або банківські сервіси.
"На американському фондовому ринку українці мають можливість без труднощів придбати акції перспективних компаній, вартість яких коливається від 35 до 50 доларів, що може принести їм прибуток у майбутньому," - зазначає вона.
За словами Єлени, важливо добирати те, що людині цікаво і те, в що людина вірить. Важливо також розраховувати на той розмір капіталу, який у людини є, але загалом капітал - це від 1 000 грн.
Щодо застережень, експертка категорична.
"Я не рекомендую довіряти свої гроші в управління іншим. Незалежно від того, які інвестиційні можливості вам пропонують, якщо хтось говорить: 'Передай мені свої гроші, я розумно інвестую і ми отримаємо великий прибуток', це не варто робити, якщо ця людина сама не має чіткої уяви про ситуацію", - зазначає вона.
Обирайте ті фінансові інструменти, яким ви довіряєте для інвестування та збереження капіталу. Ви можете почати інвестувати з суми всього 1 000 гривень (фото: Віталій Носач / РБК-Україна).
Розпочати заощадження – це вже досягнення. Проте важливо не тільки зробити перший крок, а й продовжувати рухатися в цьому напрямку. Як зазначає Єлена, одна з найчастіших помилок українців полягає в тому, що вони не починають накопичувати взагалі або ж відмовляються від цієї справи після перших невдалих спроб.
"Цілком природно спочатку розпочати формування нової звички, а потім в якийсь момент втратити ритм. Однак, надзвичайно важливо знаходити можливість знову повернутися до цього процесу", - зазначає фахівець.
Ще одна поширена помилка в мисленні: "Коли почну отримувати вищу зарплату - тоді й почну заощаджувати". Єлєна рішуче заперечує цю позицію.
"Це всього лише міф. Важливо розвивати звичку заощаджувати, навіть якщо ваші доходи невеликі, і спочатку зосередитися на формуванні цієї звички," - підкреслює Шепель.
Вона підкреслює, що з підвищенням доходів зазвичай збільшуються і витрати, і в цьому немає нічого негативного. Однак важливо стежити за тим, щоб витрати не перевищували прибутки.
Інакше людина може заробляти на 5 000 гривень більше, але витрачати на 10-15 тисяч більше, і в результаті опинитися в мінусі.
Кредитні ліміти: зручність чи пастка?
Ще одна шкідлива фінансова звичка - це часте використання кредитних лімітів. Єлєна зазначає, що можливість отримати кредит під 0% на обмежений час виглядає дуже заманливо. Проте, це призводить до формування психологічної залежності від життя в борг.
"Вони негативно впливають на наше розуміння грошей. З психологічної точки зору, адже це наратив про можливість використовувати чужі фінансові ресурси впродовж певного пільгового періоду, що фактично робить життя в борг звичним явищем," - підкреслює експертка.
Безумовно, в екстрених обставинах кредитний ліміт може слугувати швидким виходом із ситуації. Проте його слід використовувати лише в окремих випадках і з великою обережністю. Якщо ж особа регулярно покладається на кредити для повсякденного життя, це свідчить про серйозні фінансові проблеми.
"Звичка жити в борг на чужі гроші шкодить сприйняттю, відводить нас від фокуса уваги на тому, щоб у своїх доходах зростати", - пояснює вона.
Оптимальний вихід із фінансових проблем – скористатися власними накопиченнями. Саме з цією метою формується фінансова подушка безпеки.
"Це набагато краще, тому що ми не в когось гроші залучаємо і не комусь не комусь іншому стаємо винні, а самим собі, і ми можемо потім це повернути, і у нас набагато менше фінансових ризиків", - підсумовує Єлєна.
